9月25日，农行西藏分行举办以“信用西藏 共同富裕”为主题的重构农村信用体系建设成果发布会。自扎根农牧区主阵地三十年以来，农行西藏走出了一条具有西藏特点、符合农牧区实际的信用体系建设之路，推动西藏农牧区信用体系实现跨越式发展。

  图为发布会现场。受访者供图

  为破解西藏农牧区群众“贷款难”问题，农行西藏分行于2001年创新推出以“金、银、铜”为载体的小额信贷“三卡”产品。凭借“无需担保、申请简便、用途灵活、放款快捷”的特点，“三卡”迅速成为农牧民的“信用身份证”，有效解决农牧民的资金需求。

  图为农行阿里分行“格桑花”金融服务队赴底雅乡开展金融宣讲。受访者供图

  在阿里札达县底雅乡，拉巴顿珠一家是“三卡”政策的直接受益者。初期，他们凭借“银卡”贷款购买二手拖拉机，为周边工地提供运输服务，逐步积累信用并扩大经营规模。如今，拉巴顿珠已成立小型砂石厂和运输队，成为村里的致富带头人，家庭生活发生翻天覆地的变化。他感慨：“现在住上了新房，儿女接受了良好教育，生活更有盼头了！”

  为满足农牧民日益增长的金融需求，农行西藏分行又于2005年在“三卡”基础上推出三级“钻石卡”，形成“四卡”产品体系，并五次调增授信额度。同时，配套实施“信用县（区）、乡（镇）、村（居）”三级信用评定办法，构建起“四卡信用身份证+三级信用创建”的农牧区信用新机制。目前，“四卡”贷款发放达46万余张，发证面和使用率均超95%，荣获中国银行业协会“服务小企业及三农十佳特色金融产品”等称号。  

  图为尼玛藏式卡垫加工农民专业合作社生产现场。受访者供图

  日喀则江孜县藏毯编织名师珍拉的故事便是这一机制的生动写照。2006年，珍拉成立藏毯加工工作室，并从农行贷得启动资金2万元。随着信用升级，她再次获得贷款支持，逐步将合作社发展为带动26名脱贫群众就业的产业典范。珍拉荣获首届“全国乡村工匠名师”称号，成为市级非遗传承人，用藏毯织就了人生梦想。

  为推动数字西藏建设，适应智慧银行趋势，农行西藏分行自2019年起全面重构更加科学、智能、便捷的信用体系，以“党建+金融科技”为引领，从管理模式、制度建设、系统应用等八个维度创新突破，通过投入大量资源建立农户信息档案，推广“惠农e贷”，实现授信精准提额和办贷效率大幅提升。

  同时，分行新增“钻石卡”四星级、五星级档次，将“四卡”扩展至8个档次，信用机构评级升级为四级，实现信用评定线上化、自动化和精准化。在“3+2”流动金融服务中，广泛开展金融信用知识宣讲，营造“诚信受益，失信受损”的良好氛围，农户信用贷占比高达92%以上，不良贷款管控水平位居系统前列。

  未来，农行西藏分行将继续巩固农牧区信用体系建设成果，将更多金融活水引向乡村振兴重点领域和薄弱环节，让信用成为带动农牧民增收致富的“格桑梅朵”，助力高原经济高质量发展，为美丽幸福西藏建设注入更强动力。（郭邦艺）